본 글은 'tosstech'의 <은행 최초 코어뱅킹 MSA 전환기(feat. 지금 이자 받기)>, 'IBM'의 <코어 뱅킹이란 무엇인가요?>에 실린 내용을 참고하여 작성하였습니다.
1. 코어 뱅킹의 정의
코어뱅킹이란 은행의 핵심 업무인 입출금, 대출, 이자 계산, 계좌 관리 등을 중앙집중시스템(IT 시스템)으로 처리하는 것을 말한다. 즉, 은행의 '심장'같은 시스템이자, 은행이 고객에게 금융 서비스를 제공하는 기술적 기반이다.
2. 코어 뱅킹은 어떻게 작동할까? 코어 뱅킹의 시스템 구조
코어 뱅킹의 작동 방식을 이해하기 위해서는 먼저 '코어'라는 용어를 이해하는 것이 중요하다. 코어는 중앙 집중식 온라인 실시간 환경의 약자이다. 즉, 고객이나 금융 기관의 시간이나 위치에 관계없이 한 곳에서 운영될 수 있게 하는 시스템이다.
일반적인 은행 시스템의 아키텍처는 위와 같다.
크게 고객의 요청을 코어뱅킹 서버로 전달하는 '채널계'와 금원과 관련된 메인 비즈니스 로직을 처리하는 '계정계' 라고 하는 두 개의 서버를 중심으로 하는 아키텍처로 구성되어 있다. 여기에 코어뱅킹 서버는 대부분의 은행에서 거대한 모놀리식 아키텍처로 구성되어 있다.
| 채널계(Account System) | 계정계(Channel System) | |
| 정의 | 고객이 은행 시스템과 직접 만나는 접점을 담당하는 시스템 | 고객의 거래 정보(예금, 대출 등)를 실시간으로 처리하는 시스템 |
| 핵심 기능 | 모바일 뱅킹 앱, 인터넷 뱅킹, ATM, 콜센터, 지점 창구 등 | 입출금, 계좌 생성 및 해지, 잔액 계산, 이자 산정, 거래내역 기록 등 |
| 정리 | 고객의 요청을 계정계로 연결해준다. (계좌이체 요청 > 계정계 처리) | 코어뱅킹 = 계정계 시스템의 중심으로, 실시간성과 정확성이 생명 |
채널계와 계정계에서 축적된 거래 데이터를 분석 및 리포팅 용도로 처리하는 '정보계' 시스템도 있다.
| 정보계(Information System) | |
| 정의 | 거래 데이터를 분석 및 리포팅 용도로 처리하는 시스템 |
| 핵심 기능 | 경영 보고서, 고객 분석, 마케팅 전략 수립, 위험 관리 |
| 정리 | 실시간성보다는 집계와 분석에 초점을 맞춘다. 즉, 하루 동안의 거래 데이터를 모아서 분석한다. |
전체적인 구조를 정리해보면 아래와 같다.
| 계정계 | 예금·대출 등 핵심 거래 처리 | 은행의 심장 |
| 채널계 | 고객이 접속하는 창구 | 고객 접점 |
| 정보계 | 데이터 분석, 보고용 시스템 | 의사결정 지원 |
| 연계계 | 시스템 간 데이터 연결 | 데이터 흐름 제어 |
| 코어뱅킹 | 계정계 중심의 종합 처리 시스템 | 금융 인프라 핵심 |
| BaaS | 코어뱅킹 기능을 API로 제공 | 핀테크 확장 지원 |
| BaaS(Banking as a Service)란?
은행이 코어뱅킹 기능(API 기반)을 외부 기업에게 서비스처럼 제공하는 것을 말한다. 금융 기능의 상품화로, 비금융 앱도 은행 기능을 내장할 수 있게 한다.
3. 코어 뱅킹은 왜 중요한가?
은행이 새로운 금융상품(적금, 대출 등)을 빠르게 출시하려면 코어뱅킹 시스템의 유연성이 필수이다. 특히 모듈형, 클라우드 기반의 코어뱅킹은 개발/배포 속도에 큰 장점이 된다. 또한 간편 송금, 자동대출, 자산 관리 등 핀테크 서비스는 모두 코어뱅킹 위에서 작동한다. 뿐만 아니라 오픈뱅킹, 마이데이터, BaaS 등 외부 시스템과 연동할 수 있는 기반이 되기도 하기 때문에 매우 중요하다.
이러한 코어뱅킹 시스템은 한 번 채택하면 최소 5-7년을 사용해야 하며, 구축 비용이 수백억원 소요되지만 업무 효율화나 활용성 측면에서 개별 시스템보다 탁월하기 때문에 금융권에서 빠르게 확산되고 있다.
코어 뱅킹 시스템의 장점을 정리하면 아래와 같다.
| 1 | 효과적인 자산관리에 따른 무수익 자산 비율의 감소 |
| 2 | 서비승의 획기적 발달에 따른 수수료 수입의 증가 |
| 3 | 효율적인 고객 관리를 통한 고객 연체율의 감소 |
| 4 | 금융 회사와 고객 사이의 빠르고 다양한 정보 교환 |
| 5 | 제품 개발 및 출시시점의 단축 |
| 6 | 고객과의 상담이나 거래 시간의 단축 |
| 7 | 고객 만족도 향상 |
| 8 | 시스템 구축에 드는 비용을 상쇄하고도 남는 투자수익률 |
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